Votre retraite obligatoire remplacera rarement l'intégralité de vos revenus. Finisense estime votre future pension, mesure l'écart avec votre objectif de revenus et construit une stratégie personnalisée pour le combler progressivement.
Le PER est le principal outil permettant de transformer progressivement une partie de vos revenus actuels en revenus futurs. Vous constituez un capital pendant votre activité afin de compléter la pension versée par votre régime obligatoire. Plus vous commencez tôt, plus l'effort d'épargne peut être limité.
La plupart des indépendants découvrent le montant réel de leur pension bien trop tard pour agir. Trois mécanismes creusent l'écart entre ce que vous gagnez aujourd'hui et ce que vous percevrez demain.
Même si vos revenus augmentent fortement, votre retraite obligatoire progresse beaucoup moins vite. Au-delà d'un certain niveau, une large part de ce que vous gagnez ne construit plus aucun droit.
Une année forte, une année creuse, un changement de statut. Les années moins rémunératrices réduisent directement vos droits futurs, sans que vous le voyiez passer.
Votre pension ne suit généralement pas le niveau de vie que vous avez construit pendant votre carrière. L'écart se mesure au moment où il est trop tard pour le combler.
Votre estimation de pension obligatoire se trouve sur info-retraite.fr, le simulateur officiel de l'Assurance retraite. Nous, on part de ce chiffre : on calcule l'écart avec votre niveau de vie visé — et surtout, comment le combler.
Accéder au simulateur officiel ↗Vous avez déjà votre estimation de retraite ?
Faire analyser mon estimation →Personne ne peut garantir le rendement futur d'un PER. En revanche, ses frais sont connus dès le départ et réduisent mécaniquement votre capital année après année. Sur vingt ans, un seul point de frais supplémentaire peut représenter plusieurs milliers d'euros d'épargne en moins.
Pour le même effort d'épargne, sur la même durée.
Exemple illustratif : 400 € versés chaque mois pendant 20 ans, avec un rendement net annuel de 5 % comparé à 4 %. Hors fiscalité et prélèvements sociaux. Les performances futures ne sont pas garanties.
Lors de l'audit retraite, Finisense compare notamment les frais sur versement, les frais de gestion, les frais des supports et les frais d'arbitrage de chaque contrat étudié.
Vous versez 400 € par mois pendant 20 ans : cela représente 96 000 € réellement investis. Ce que ce capital devient dépend ensuite des marchés. Personne ne peut prédire leur évolution. C'est pourquoi nous construisons une stratégie robuste plutôt qu'une promesse de rendement.
Ces scénarios illustrent uniquement l'effet du temps et des marchés. Ils ne constituent ni une promesse de performance, ni une prévision de rendement. Hors fiscalité et prélèvements sociaux.
Le rôle de Finisense n'est pas de prédire les marchés. Nous sélectionnons les contrats les plus adaptés en analysant ce qui peut réellement être maîtrisé : les frais, les supports d'investissement, les options de gestion et leur adéquation avec votre horizon.
Le rendement ne se contrôle pas. En revanche, vos frais, votre régularité d'épargne et le choix du contrat, oui.
Les versements sur un PER peuvent être déduits de votre revenu imposable. Une partie de votre effort d'épargne est donc financée par l'économie d'impôt réalisée aujourd'hui.
Mais cette économie n'a pas la même valeur pour tout le monde. Elle dépend notamment de votre tranche d'imposition actuelle, de votre situation et de vos revenus à la retraite.
Chez Finisense, nous ne recommandons jamais un PER uniquement pour réduire vos impôts. Nous vérifions d'abord si cet avantage fiscal est réellement pertinent dans votre cas.
Un point important : il ne s'agit pas d'une exonération d'impôt mais d'un report d'imposition. Les sommes déduites aujourd'hui seront imposées selon les règles en vigueur lors de leur sortie. L'intérêt du PER existe surtout lorsque votre fiscalité est plus faible à la retraite qu'aujourd'hui.
Les travailleurs indépendants disposent généralement d'un plafond de déduction plus élevé que les salariés, ce qui peut renforcer l'intérêt fiscal du PER selon leur situation.
Chaque situation est différente. Nous analysons votre retraite future, votre fiscalité et vos objectifs avant de recommander une stratégie et, si nécessaire, le contrat le plus adapté.
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Nous analysons votre retraite future, vos revenus, votre fiscalité et vos objectifs avant de recommander une solution. Si un PER est pertinent, nous sélectionnons celui qui vous correspond. S'il ne l'est pas, nous vous le disons. Notre rôle est de construire une stratégie adaptée, pas de placer un produit à tout prix.
Nous estimons votre future pension, calculons l'écart avec votre objectif de revenus et prenons en compte votre situation fiscale ainsi que votre horizon de départ.
Nous comparons les contrats du marché sur leurs frais, leur souplesse, leurs supports et leurs modalités de sortie afin de retenir la solution la plus adaptée à votre situation.
Nous mettons en place la stratégie retenue, suivons son évolution et l'ajustons si votre activité, vos revenus ou vos objectifs changent.
Des solutions étudiées auprès de partenaires reconnus
Finisense étudie les frais, les supports d'investissement, les options de sortie et les conditions tarifaires auprès de plusieurs partenaires assureurs afin d'identifier les solutions réellement adaptées à votre situation.
Ce ne sont pas des concurrents mais deux outils complémentaires. Le PER est fait pour la retraite : il vous offre un avantage fiscal à l'entrée, en échange d'un capital bloqué jusqu'à la retraite (sauf cas de déblocage). L'assurance-vie reste disponible à tout moment et vise plutôt à transmettre ou à financer des projets. Le bon dosage entre les deux dépend de votre tranche d'imposition et de votre horizon — c'est un des points que l'audit tranche.
Souvent, non — et on préfère vous le dire clairement. La déduction à l'entrée n'a de valeur que si votre tranche est plus basse à la retraite qu'aujourd'hui. En dessous de 30 % de tranche marginale, l'intérêt fiscal est discutable, voire nul une fois la sortie réimposée. Dans ce cas, d'autres solutions sont souvent plus adaptées.
Pas forcément, et surtout pas aveuglément. Certains anciens Madelin portent des avantages qu'un PER ne peut pas offrir : une rente garantie sur d'anciennes tables de mortalité, un taux technique intégré. Les transférer reviendrait à les perdre. Votre contrat continue d'exister et peut être alimenté. On regarde toujours ce que vous détenez avant de recommander quoi que ce soit.
Le capital est bloqué jusqu'à la retraite, à quelques exceptions près : l'achat de votre résidence principale, et les accidents de la vie (invalidité, décès du conjoint ou partenaire, surendettement, fin de droits au chômage, liquidation judiciaire de votre activité).
Au minimum 4 806 € (10 % du plafond de la Sécurité sociale 2026), et bien plus si vos revenus sont élevés : 10 % de votre bénéfice, plus 15 % de la part comprise entre 48 060 € et votre bénéfice. Les plafonds non utilisés se reportent désormais sur cinq ans. L'audit calcule votre disponible exact.
Régime obligatoire, écart avec votre niveau de vie visé, fiscalité, frais, supports : l'audit retraite Finisense vous donne le montant réel de votre future pension, ce qui manque, et ce qu'il faut prioriser.
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